Weet u al wat u met uw aflossingsvrije hypotheek gaat doen?

Heeft u een aflossingsvrije hypotheek? En wilt u zorgeloos blijven wonen? Dan is het verstandig om nu al na denken over een aantal belangrijke momenten. Zoals het moment waarop uw hypotheek afloopt en het moment waarop u met pensioen gaat. Als u nu uw financiële situatie in kaart brengt, kunt u op tijd in actie komen als dat nodig is. U heeft meerdere mogelijkheden om eventuele financiële problemen in de toekomst te voorkomen. En wij staan voor u klaar om u daarbij te helpen.

Wat zijn de risico's van een aflossingsvrije hypotheek?

Bij een aflossingsvrije hypotheek hoeft u tijdens de looptijd niet af te lossen en betaalt u alleen rente. Soms hoort er een kapitaalverzekering bij uw aflossingsvrije hypotheek. Uw aflossingsvrije hypotheek wordt dan ook wel een beleggingshypotheek of levenhypotheek genoemd. Aan het einde van de looptijd lost u de hele hypotheek in een keer af. U kunt dat doen met uw eigen geld of als u een kapitaalverzekering bij uw hypotheek heeft, met de waarde van deze verzekering. Heeft u geen of te weinig eigen geld of is de waarde van uw kapitaalverzekering onvoldoende voor het aflossen van uw hele hypotheek? En kunt u op dat moment geen nieuwe hypotheek krijgen? Dan moet u uw woning verkopen en met de verkoopopbrengst uw hypotheek aflossen. Is uw hypotheek hoger dan de verkoopopbrengst van uw woning? Dan houdt u een restschuld over. Deze restschuld moet u terugbetalen.

Houd hier rekening mee

  • Hypotheekrente maximaal 30 jaar aftrekbaar
    Sinds 1 januari 2001 is de rente voor een hypotheek maximaal 30 jaar aftrekbaar. Voor hypotheken die zijn afgesloten voor 1 januari 2001 betekent dit dat de aftrekbaarheid afloopt op 1 januari 2031. Als u de hypotheek op dat moment nog niet heeft afgelost, gaan uw netto maandlasten omhoog.
  • Uw rentevasteperiode loopt af
    Ook het aflopen van uw rentevastperiode kan van invloed zijn op de toekomstige betaalbaarheid van uw hypotheek. Als de rente in de tussentijd is gestegen, dan gaat u tijdens uw nieuwe rentevastperiode een hogere rente betalen.
  • U gaat met pensioen
    Als u met pensioen gaat, is de kans groot dat uw inkomen daalt. U houdt dan minder geld over voor het betalen van uw hypotheek terwijl de lasten nog even hoog of misschien zelfs hoger zijn. Bijvoorbeeld omdat u geen renteaftrek meer heeft. Of omdat u een hogere rente moet betalen na het aflopen van uw rentevastperiode.
  • Uw hypotheek kan niet worden verlengd
    Uw hypotheek kan niet altijd worden verlengd. En als dit wel mogelijk is, dan kunnen uw maandlasten stijgen, bijvoorbeeld omdat u bij een nieuwe hypotheek maximaal 50% van de marktwaarde van de woning aflossingsvrij kunt lenen.

Welke mogelijkheden heeft u?

Als uw financiële situatie dat toelaat, dan kunt u nu al maatregelen nemen om eventuele financiële problemen in de toekomst te voorkomen. Hieronder leest u welke mogelijkheden u heeft.

U kunt een bedrag extra aflossen op uw aflossingsvrije hypotheek: dit kan in een keer een groter bedrag zijn of iedere maand een kleiner bedrag. Zo verlaagt u uw hypotheek en bespaart u direct op uw maandlasten. Ieder kalenderjaar mag u 10% van uw oorspronkelijke hypotheek aflossen zonder dat u daar een vergoeding voor betaalt. Na uw extra aflossing valt uw hypotheek misschien in een lagere tariefklasse. Hoe lager de tariefklasse, hoe minder rente u betaalt.

U kunt uw aflossingsvrije hypotheek, beleggingshypotheek of levenhypotheek helemaal of voor een deel omzetten naar een annuïteitenhypotheek of lineaire hypotheek. Met deze hypotheekvormen betaalt u iedere maand automatisch een deel van uw hypotheek terug. Uw maandlasten gaan daardoor omhoog, maar u houdt geen of een lagere hypotheek over aan het einde van de looptijd. Voor het aanpassen van uw hypotheekvorm betaalt u geen kosten. De rentetarieven voor annuïteitenhypotheken en lineaire hypotheken liggen lager dan de rentetarieven voor andere hypotheekvormen.

Bijvoorbeeld door te sparen op een spaarrekening of te beleggen op een beleggingsrekening. Dit vermogen kunt u op de einddatum gebruiken voor het aflossen van (een deel van) uw aflossingsvrije hypotheek.

Is de rente die u nu betaalt hoger dan de actuele rente? Dan kan het interessant zijn om uw rentevastperiode tussentijds aan te passen. Dit betekent dat u een nieuwe rentevastperiode met ons afspreekt voordat uw huidige rentevastperiode is afgelopen. Zo kunt u profiteren van een lagere rente. Het geld dat u overhoudt omdat uw maandlasten dalen, kunt u gebruiken voor het extra aflossen van uw hypotheek. Voor het tussentijds aanpassen van uw huidige rentevastperiode betaalt u ons mogelijk een vergoeding. Voor een aflossingsvrije hypotheek hangt de hoogte van de vergoeding  af van de resterende duur van uw rentevastperiode, de rente die u nu betaalt en de actuele vergelijkingsrente. Denk voor u beslist goed na of de lagere rente opweegt tegen de vergoeding die u betaalt.

Oversluiten betekent dat u een nieuwe hypotheek afsluit. Met deze nieuwe hypotheek lost u de bestaande hypotheek af. Dit kan een oplossing zijn als de actuele rente lager is dan de rente die u op dit moment voor uw hypotheek betaalt. Voor het oversluiten van uw hypotheek betaalt u kosten, zoals notaris- en taxatiekosten. Ook betaalt u mogelijk een vergoeding voor het aflossen van uw hypotheek. De hoogte van de vergoeding hangt af van de resterende duur van uw rentevastperiode, de rente die u nu betaalt en de actuele vergelijkingsrente. Het geld dat u overhoudt omdat u na het oversluiten minder rente betaalt, kunt u gebruiken om extra af te lossen op uw hypotheek. Bereken voor u een beslissing neemt of de lagere rente opweegt tegen de kosten die u betaalt.

Heeft u op de einddatum voldoende eigen geld voor het aflossen van uw hypotheek? Of vindt u het geen probleem om uw woning te verkopen en met de verkoopopbrengst uw hypotheek af te lossen? Dan kunt u ervoor kiezen om geen extra maatregelen te nemen. Houd wel rekening met het volgende. Wilt u met de verkoopopbrengst van uw woning uw hypotheek aflossen? Dan kan het zijn dat uw hypotheek op dat moment hoger is dan de verkoopopbrengst van uw woning. U houdt dan een restschuld over die u moet terugbetalen.

Beperkte mogelijkheden aan het einde van de looptijd

Afhankelijk van uw situatie heeft u op het moment van aflossen nog enkele mogelijkheden.

Misschien kunnen we u aan het einde van de looptijd opnieuw van dienst zijn en uw aflossingsvrije hypotheek verlengen. Of dat mogelijk is, hangt af van uw situatie op dat moment en de regels die dan gelden. Het is belangrijk dat u de maandlasten kunt blijven betalen. Daarom beoordelen we uw aanvraag opnieuw. Daarbij letten we op de hoogte van de hypotheek die u nodig heeft, de hoogte van uw inkomen, de actuele rente en de waarde van uw woning. Ook bekijken we hoeveel en hoe lang u uw hypotheekrente nog kunt aftrekken. Kan uw hypotheek worden verlengd? Dan kunnen uw maandlasten stijgen, bijvoorbeeld omdat u bij een nieuwe hypotheek maximaal 50% van de marktwaarde van de woning aflossingsvrij kunt lenen.

Heeft u aan het einde van de looptijd geen of onvoldoende eigen geld en kunt u geen nieuwe hypotheek afsluiten? Dan moet u uw woning verkopen en met de verkoopopbrengst uw hypotheek aflossen. Het kan zijn dat de verkoopopbrengst van uw woning op dat moment lager is dan de hoogte van uw hypotheek. De restschuld die dan overblijft, moet u terugbetalen.

We gaan graag met u in gesprek

De komende tijd krijgen al onze klanten met een aflossingsvrije hypotheek schriftelijke informatie van ons. Heeft u nu al vragen of maakt u zich zorgen? Neem dan contact met ons op. Onze specialisten van de Hypotheek Service Desk helpen u graag bij het in kaart brengen van uw financiële situatie. We geven u echter geen advies.

Wilt u advies bij het maken van uw keuze?

Heeft u gesproken met onze Hypotheek Service Desk en heeft u daarna behoefte aan advies? Dan kunt u terecht bij een financieel adviseur. Houd er rekening mee dat u kosten betaalt voor dit advies.